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Donnerstag, 15. Juni 2017

Mintos, Swaper, Twino

Natürlich gibt es weitere P2P-Plattformen mit gleichem oder ähnlichen Format, aber das sind die drei, in die ich bislang investiert habe. Mit allen drei war ich soweit sehr zufrieden.

Mintos

war die erste P2P-Plattform der drei, ich die ich investiert habe. Anfangs waren es ausschließlich besicherte Hypothekenkredite mit recht langer Laufzeit und zum Teil sehr hohen Zinssätzen > 50%. Rasch kamen mit Automobilen besicherte Kredite hinzu, dann wurde die Buyback-Garantie für Kredite mit 60+-Tagen in Verzug erstmalig eingeführt. Seither hat sich viel geändert und ständig kommen neue Anbieter unter dem Mintos-Dach hinzu. Dabei gibt es viele, zum Teil undurchsichtige Verflechtungen mit der Minto-Mutter.
Durch die Vielzahl an Angeboten ist das ganze etwas unübersichtlich geworden, andererseit hat man natürlich auch eine große Auswahl. Ich habe mich auf Kreditanteile mit kurzen Laufzeiten, BuyBack und Zinsen mit 11%+ spezialisiert.
Das klappt (inzwischen wieder) hervorragend. Alle wird automatisch reinvestiert. Bis heute keine Ausfälle und eine Rendite von rund 12%. Nachdem ich vor einem knappen Jahr einiges Geld abgezogen hatte, bin ich nun gerade dabei, mein Investition wieder aufzustocken.


Swaper

war bei mir von Abfang an ein Supererfolg. Ich habe recht schnell 5k einbezahlt um auf die 2% Bonuszinsen zu kommen und so auf 14% Rendite. Außer am Wochenende funktioniert das Autoinvest ziemlich gut und ich muss mich um nichts weiter kümmern.
Die Webseite ist zwar ziemlich häßlich und einige wünschenswerte Funktionen fehlen, aber für Faule ist swaper eine ideale Anlageplattform.

Twino

ist leider ziemlich überrannt so das das Autoinvest nicht mehr wirklich klappt. Auch hat man die langlaufenden Kredite von BuyBack auf PaymentGarantie umgestellt, so dass man ggf. zwei Jahre lang an ausgefalle Kredite gebunden ist, diese kann man nämlich nicht mehr verkaufen. Im Moment gibt es allerdings immer mal wieder Kurzläufer zu 11%. Ich habe hier alle lange laufenden Kredite verkauft und etwa ein Drittel mein Einlagen abgezogen. Die beiden andren Plattformen gefallen mir gerade besser.

Alle drei Plattformen haben einen Zweitmarkt, so dass ein vorzeitiger Ausstieg möglich ist. Kredite ohne Verzug verkaufen sich in der Regel innerhalb weniger Minuten bis Stunden.

Man sollte sich natürlich auch der Negativpunkte bewusst sein, die für alle drei Plattformen gelten:
  • Das Plattformrisiko ist beträchtlich. Im Fall einer Insolvenz ist das angelegte Geld nur sehr schwer zurückzuholen
  • Die von den Kreditnehmern verlangten Zinssätze sind dramatisch höher als das, was die Anleger bekommen. Man beteiligt sich im am Kapitalismus in seiner reinsten Form.
Logisch, zweistellige Zinssätze bedeuten zwangsläufig hohes Risiko. Wer sich dessen nicht bewusst ist hat das Prinzip nicht verstanden. Man sollte also nicht  seine komplette Altersvorsorge hier investieren. Als Beimischung und eher kurzfristig abziehbare Anlage allerdings für mich empfehlenswert.

Samstag, 3. Juni 2017

Gearbest

Vielleicht habt ihr es bemerkt: der Bondora-Werbebanner wurde durch einen von Gearbest ersetzt.

Generell schalte ich nur Werbung für Angebote, die ich selbst gründlich getestet habe und auch nutze (Googlewerbung mal abgesehen, da habe ich wenig Einfluss drauf, lediglich einige üblen Kategorien habe ich ausgeblendet).

Was ist Gearbest ?

Gearbest ist einer von diesen berühmt-berüchtigten China-Onlineshops wo man für relativ wenig Geld und mit längerer Lieferzeit alles mögkiche einkaufen kann, hauptsächlich jede Menge Gadgets, Smartphones oder Consumer Electronic.

Wie sind meine Erfahrungen ?

Gearbest ist zu meinem Lieblings-Webshop geworden, was diese Artikel angeht. Insbesondere Geräte von Xiomi haben es mir angetan, sie haben ein exzellentes Preis-Leistung-Verhältnis.
Ob smarte Glühbirnen LED-Leuchten, Fitness-Armband bis hin zu Kugelschreibern, bislang war ich mit jeder einer knapp ein Dutzend Bestellungen sehr zufrieden. Die Artikel sind hochwertig und günstig.

Was ist der Nachteil ?

Nun, man muss wirklich Geduld haben. Manche Bestellungen waren innerhalb von 10 Tagen da, manche dauern schon mal 6-8 Wochen. Also wenn es eilt, sollte man lieber etwas mehr Geld in die Hand nehmen und in Deutschland einkaufen. Aber Vorsicht, auch manche Shops bei Amazon liefern mittlerweile ab Honkong oder Singapur.
Zurückgeben musste ich bislang noch nichts. Auch das stelle ich mir relativ kompliziert vor.

Und der Zoll ?

Bei niedrigpreisigen Artikeln bis 22€ (Wert plus Versandkosten, das meiste ist allerdings versandkostenfrei) fällt sowieso kein Zoll an. Bei allem darüber muss man die Mehrwertssteuer nachentrichten.
Gearbest bietet allerdings bei den meisten Artikeln bietet Gearbest die Versandart "Germany Express", die nicht nur schneller geht sondern auch den Zoll bereits beinhaltet.

Zahlungsmethoden

Paypal ist schon fast Pflicht, damit geht es wirklich am einfachsten. Gearbest rechnet dabei übrigens zu einem sehr fairen Kurs direkt in Euro um. Mit einer Kreditkarte geht es natürlich auch.

Weitere Informationen

Kann man mit einer google-Suche leicht finden, da gibt es zahllose Erfahrungsberichte und sehr viele davon sind ebenfalls positiv. Einen guten ersten Überblick gibt es z.B. bei http://www.gearbestblog.de/faq/.

Lesefutter..

Obama hat's getan und Zuckerberg und beide waren begeistert...
Die Rede ist von der chinesischen Trilogie aus den späten Nullerjahren, die inzwischen komplett auf englisch vorliegt und der erste Band auch auf deutsch "The Three Body Problem" von Cixin Liu.

Vorsicht, dafür braucht ihr Zeit. Das ganze Epos hat weit über tausend Seiten und man muss zum Teil schon recht aufmerksam lesen um nicht nur dem Hauptplot folgen zu können.

Ich habe bislang die ersten beiden Bände gelesen und freue mich auf den dritten, der wohl den ganzen Plot nochmal ganz herumreisst denn eigentlich ist gerade schon ein gutes Ende erreicht.

Die Menschheit verdient ihre Vernichtung

So könnte man den ersten Band zusammenfassen. Die Bedrohung kommt von außen, aus einem benachtbarten Sonnensystem, kosmisch gesehen ein enger Nachbar, dennoch eine Entfernung, die selbst für eine fortgeschrittene Zivilisation erst in Jahrhunderten zu überwinden ist.

Nicht nur nebenbei geht es aber um die Vergangenheit der chinesischen Gesellschaft, genauer die Kulturrevulution und deren Auswirkung auf kommende Generationen.

Liu schreibt "harte" SF und natürlich setzt er Prämissen, die unseren (momentanen) physikalischen Erkenntnisse widersprechen. Dennoch ist die Story in sich stimmig und man kann diese Annahmen gut akzeptieren.

Ein Teil des Wallfacer-Plans

Die weiteren Bände sind wie gesagt erstmal nur auf englisch vorhanden. Auf den ersten Seiten sollte man sich, auch wenn man den Sinn zu nächst nicht versteht, sehr gut konzentrieren, sie spielen später eine entschiedende Rolle. Obwohl ich nicht der Held des Englischen bin, konnte ich dan Roman gut verstehen (allmählich sammle ich Praxis), einzig mit den chinesischen Namen hatte ich immer mal wieder Schwierigkeiten.

Die Bücher sind sehr spannend geschrieben, auch wenn einem das Abtriften ins philosophische mitunter arg auf die Geduldsprobe stellt. Liu schreibt witzig und bringt immer wieder überraschende plot twists. Ich liebe solche Universen, die in sich stimmig sind und umfangreich ausgearbeitet. Schließlich geht es über 200 Jahre in die Zukunft.

Jetzt freue ich mich auf den dritten Band. Hier gibt es die Bücher bei Amazon (als ebooks oder echte Bücher):

Büchern von Liu von mir eine deutliche Empfehlung.

Näheres auch unter http://www.tor.com/2015/07/06/you-should-know-what-the-fermi-paradox-is-before-reading-the-dark-forest/

Mittwoch, 31. Mai 2017

Gibt lendico auf?

Wie schon angesprochen, bekommt lendico schon seit Wochen keine vernüftigen Abrechnungen mehr zu Stande. Zwar gehen weiterhin Zahlungen ein, doch niemand kann nachvollziehen woher diese kommen und auch Abbuchungen werden nirgendwo angezeigt.
Gerade für die Altanleger für die ein eigenes "Kulanzdashboard" eingerichtet worden war, ist nichts mehr klar. Nirgendwo ist ein Zahlungsstrom nachvollziehbar, auch der Depotbestand ist seit über einem Monat nicht mehr aufrufbar.

Sollten wir uns Sorgen machen? Spätestens seit heute meine ich "JA!". Denn nun ändert lendico seine AGBs. Und da steht nun:

Darunter sind die im Forderungskaufvertrag näher beschriebenen Dienstleistungen und Tätigkeiten zu verstehen, die der Back-Up Servicer anstelle von Lendico oder der Lendico Connect übernimmt, wenn diese zur Erfüllung ihrer Dienstleistungen und Tätigkeiten unter dem Forderungskaufvertrag dauerhaft oder vorübergehend nicht in der Lage sein sollten, etwa bei Eintritt eines Insolvenzereignisses [...]

Offensichtlich baut man vor. Das ist ja an sich ein vorausschauender Akt. Lässt aber nichts Gutes ahnen. Genau der als fett markierte Teil liest sich in der Mailmitteilung übrigens etwas anders:

  • Nach Abschluss der Einrichtungsmaßnahmen wird der Back-up Servicer einspringen und bestimmte Leistungen übernehmen können, sollte Lendico in einem möglichen Störungsfall, zum Beispiel aufgrund technischer Umstände, dauerhaft nicht in der Lage sein, Leistungen unter dem Forderungskaufvertrag für die Anleger zu erbringen.
  • Wenn ein solcher Störungsfall eintritt, werden die Anleger darüber informiert werden. Die bisher entsprechend der Forderungskaufverträge von Lendico einbehaltene Servicegebühr wird in diesem Fall vom Back-up Servicer vereinnahmt.
 Es kann sich jeder sein eigenes Urteil dazu bilden. Mein Bauchgefühl sagt nicht gut. Leider gibt es keine Ausstiegsmöglichkeiten.

Donnerstag, 25. Mai 2017

Erste Erfahrungen mit Revolut

Revolut ist eine handybasierte Kreditkarte. D.h. die komplette Kontenverwaltung ist einzig über eine App möglich (wie üblich, Android oder IOS, keine Windows).

Das Herausragende ist, dass eingezahltes Guthaben in €, Pfund, US$ und neuerdings auch Schweizer Franken und polnische Zloty geführt werden kann. Und zwar nicht nur in einer dieser Währung sondern allen zu Gleich. So macht man seine Einzahlungen in € und tauscht dann per App in eine der anderen Währungen um, die man dann ausgibt. Als Zahlung per Kreditkarte oder Überweisung an ein Bankkonto.

Das ist alles nicht nur hipp und cool sondern kann massiv Geld sparen. Der Umtauschkurs ist wirklich fair und es fallen in der Regel keine Gebühren an (solche gibt es bei Umtausch am Wochenende, da dann kein echter Kurs existiert oder bei Einzahlung per Kreditkarte).

Für im Moment 6€ kann man sich eine echte Kreditkarte zuschicken lassen (dauert bei mir aber schon knapp 3 Wochen, angekommen ist sie noch nicht), mit der man dann weltweit und wieder zu fairen Umtauschkursen (bzw. direkt vom entsprechenden Währungsguthaben) am Geldautomaten abheben kann. Bis zu 200€/Monat abzuheben ist gebührenfrei, danach sind es zwei Prozent Gebühren.

Anwendungsmöglichkeiten gibt es viele: vom Zahlen im Urlaub über Bezahlen in chinesischen Onlineshops ohne Umtauschgebühren bis zum Transferieren von Geld auf britische P2P-Plattformen.
Es gilt allerdings ein Limit für Umtauschaktionen von zur Zeit 6000€/Kalendermonat, danach sind wieder Gebühren fällig (0,5%).

Die Laufzeit ist allerdings im Normalmodus nicht gerade herausragend. Sowohl die Ein- als auch die Auszahlung hat bei mir jeweils zwei Tage gedauert. Das kann man beschleunigen, indem man per Kreditkarte einzahlt (1% Gebühr, Gutschrift sofort) oder bei der Auszahlung 5 Pfund Gebühr abdrückt (Gutschrift soll dann am selben Tag erfolgen).

Schwierig war bei mir die Verifikation. Eigentlich per App sogar unmöglich. Der Kontakt zum in-App-Support ist sehr zeitverzögert. Es ging dann sehr gut, als ich ein PDF-Dokument mit den erwünschten Daten in der App zum Support hochgeladen habe. Ein entsprechender Hinweis kam allerdings nicht.

Vorläufiges Fazit: prima Idee, auf jeden Fall als zusätzlicher Service empfehlenswert. Allerdings werden ständig weitere Beschränkungen eingeführt oder gebührenpfichtig. Klar man will Geld verdienen. Das Abhebelimit ist für einen Urlaub sehr knapp bemessen. Der Support wird generell bemängelt, ich habe ihn als einigermaßen kompetent aber sehr überlastet empfunden.

Dienstag, 23. Mai 2017

Was Bondora so unter Transparenz versteht...

Zeit, sich mal wieder über Bondora zu ärgern...

Ein schönes Zitat aus Bondoras neuestem Blogeintrag:
We believe not only in sharing data but making it more accessible and clear.
Wunderbar. Stimmt auch in vielen Bereichen. Bondora veröffentlicht in der Tat viele Statistiken, die andere Plattformbetreiber alt aussehen lassen. Das ist vorbildlich.

Allerdings kam gerade gestern eine Mail der ganz anderen Art. Bondora hat darin angekündigt, knapp 20 Kriterien zur Krediteinschätzung in Zukunft nicht mehr zu veröffentlichen. D.h. konkret, dass ein potenzieller  Anleger in einer Woche u.a. keine Angaben mehr zu Use of Loan, FreeCash, EmploymentStatus, MaritalStuts,... mehr einsehen kann.

Nach mehrmaligem Nachfragen:

".. but it will be integrated into our updated credit scoring model, so that it's not necessary to visualize it separately anymore.  That is why some of the data points currently sent via the APIs from the personal loan business to the investment platform will become obsolete for separate usage. This new improved flow will also improve the quality of the loans and will allow the investors to get the loans faster."
Wow. Improvement. Quality. Faster. Bigger, better. Was für ein bullshit.

Ich habe viele Stunden für eine eigenes Scoring aufgewandt, dem man nun die Grundlage entzieht. Damit alles besser wird. Danke auch.

Der einzige Funke Transparenz ist, dass man das diesmal wenigstens ankündigt. Eine Woche vor der Änderung. Damit die mühsam programmierten API-Programme angepasst werden können. Weil man ja sonst Bondora verklagen könnte, weil sie nun falsche Daten liefern.

Ich werde meine Investments auf dem Erstmarkt aussetzen und erst einmal weiter beobachten. Ist einmal mehr keine vertrauensbildende Aktion. Eben richtig Bondora-ish, wie jemand das sehr schön auf Facebook kommentierte.

Sonntag, 14. Mai 2017

Geld verdoppeln bei Bondora?

Vorsicht, die Überschrift ist reißerisch!

Zunächst einmal ist es überall, wo eine positive Rendite zu erwirtschaften ist, möglich sein Geld zu verdoppeln. Das ist nur eine Frage der Laufzeit. Einen Anhaltspunkt dafür gibt die sogenannte 70er-Formel, die zumindest bei kleineren Zinssätzen recht zuverlässig die Laufzeit abschätzen lässt: man mus einfach nur 70 durch den Zinssatz in Prozent teilen um die notwendige Laufzeit in Jahren zu bekommen.

Beispiele: Tagesgeld 0,5% -> 140 Jahre bis zur Kapitalverdopplung.
Mintos & Co.: 10% -> 7 Jahre
Swaper: 14% -> 5 Jahre.

Aller nutürlich under den Voraussetzungen, dass nichts ausfällt und man auch schön alle Rückflüsse wieder anlegt.

Die Frage, die ich mir in der Überschrift stellte ist jedoch ob man das mit einem einzigen Kredit schafft. Und jetzt mal abgesehen von den 250%-HR-Spaniern, bei denen das natürlich denkbar ist aber von denen auch 90% ausfallen, bevor man auch nur seine Einlage wieder gesehen hat.

Schätzen wir mal ab: Die maximale Laufzeit bei Bondora beträgt 5 Jahre. Nach der Faustformel von oben wären also 14% notwendig. Aber Vorsicht, Denkfalle. Bei nur einem Kredit findet ja keine Wiederanlage statt. Grob abgeschätzt wird das Kapital im Mittel ja nur die Hälfte der Laufzeit verzinst. Also 28% (bei genauerer Rechnung wären auch 26% ausreichend). 28% war eine Zeitlang mal der quasi-Standardzins bei Bondora. Also müssten solche "Verdopplungskredite" ja im Depot zu finden sein.

Nun sind 5 Jahre doch sehr lange, und die wenigsten von uns dürften so lange bei Bondora dabei sein. Auch gab es damals noch keine Kredite mit so langer Laufzeit, die war da nur 36 Monate.

Egal. Schaun wir mal ins Depot. Bei mir finden sich genau zwei Kredite mit über 200% Rückfüssen. Beides HR-Spanier, mit "nur" gut 70% Zinssatz. Bei einer Laufzeit von 5 Jahren hatten sie nach gut 2,5 Jahren zurückbezahlt und so Rückflüsse von 250% bzw. 260% generiert.

Knapp an der Hürde sind auch zwei Esten von 2013, mit besagten 28%. Beide waren jedoch ausgefallen und musste, wie damals üblich, hohe Strafzinsen bezahlen.

Den höchsten "normalen" Zuwachs habe ich mit 70% bei einem Kredit mit 30% Zinsen gefunden. der während der 3 Jahre Laufzeit jede einzelne Rate pünktlich bezahlt hat. XIRR beträgt sogar 34%.

Also die Antwort lautet: bei einzelnen Krediten ist das nur in Ausnahmefällen möglich. Im Schnitt wird mal halt Bondora auch "nur" auf 10-14% Rendite kommen und muss sich daher bei Wiederanlage mindestens 5 Jahre gedulden. Wenn nichts Ernstes dazwischenkommt.

Freitag, 12. Mai 2017

Zahlungsverzüge bei Estateguru

Vorweg: noch immer ist bei estateguru kein einziger Kredit ausgefallen, Bei Zinsen von im Schnitt gut 11% ist das gegenüber z.B. lendico oder Funding Circle ein riesiger Vorteil.

Da alle Kredite zudem über Grundbesitz besichert sind, ist auch das Verlustrisiko begrenzt. Ob man im Fall eines Falles alles Geld wiedersieht, wage ich jedoch zu bezweifeln. Aber ein paar Verluste wären bei der Rendite ja auch gut wegzustecken.

Wie sieht es mit der Zahlungsmoral aus und wie geht estateguru damit um?

Die meisten Kreditnehmer bedienen ihre Zahlungen pünktlich oder mit nur 1-3 Tagen Verspätung. In der Regel sind während der Laufzeit nur Zinsen fällig. Bei etwa einem Viertel meiner Kredite kommt es zu deutlichen Verspätungen bei der Zahlung.

Estateguru informiert die Anleger nicht über solche Verspätungen (zumindest nicht bei bis zu 5 Wochen Verspätung - mehr habe ich noch nicht erlebt.) Inwieweit ein Mahnverfahren durchgeführt wird, bleibt im Dunkeln.

Nach einigen Beschwerden der Anleger gibt es nun seit Mai 2017 Zinsen für die verspäteten Zahlungen:

EstateGuru is happy to announce that as of April the borrowers are obligated to pay an indemnity for all overdue interest payments on the basis of 18% p.a. The indemnity payment will be applied to all overdue interest payments and after four days of delay. The calculated indemnity payment will be added to the following period's payment.
Das ist eine gute Änderung, auch wenn der Effekt eher das Gerechtigkeitsgefühl anspricht als die Brieftasche. Bei Zinsen meist im einstelligen Eurobereich (entspricht Anlagesummen im dreistelligen Bereich) sind es meistens nur 1ct - Beträge um die es da geht. Aber immerhin, ich empfinde das als fair.

 Nun habe ich auch das erste Mal den Fall, dass die Zahlung der Tilgung nicht stattfand. Und das gleich bei zwei Krediten. Zunächst einmal gab es keine Information durch estateguru, nach knapp zwei Wochen dann folgende Mail:
We wish to inform you that EstateGuru is aware of the overdue payment of the xxx development loan and we are in close contact with the borrower. The borrower is actively working towards refinancing the loan which is acquiring more time than estimated. EstateGuru has been involved in the refinancing process and we have evidence that the borrower has acquired several offers for refinancing from which the best will be formulated in the near future.
We are expecting a full repayment of the loan and the respective interests in the near future. Meanwhile, according to the user terms point 9.2. EstateGuru's investors are earning an overdue interest of 15% in addition to the interest rate established in the loan contract. The overdue charge will be calculated until full repayment of the loan.


EstateGuru apologizes for the inconveniences and will keep the investors informed of all changes.
Vom zweiten Verzug (der ein paar Tage später fällig gewesen war, habe ich noch nichts gehört. Hmm. So ganz zufriedenstellend finde ich das nicht - insbesondere waren auch sämtliche Zinsen zum Laufzeitende fällig und zumindest diese hätten pünktlich bezahlt werden müssen (wer Zinsen refinanzieren muss hat wohl ein echtes Problem). Schau wir mal, wie das weitergeht. Wirklich Sorgen mache ich mir noch keine.

Kurz vorher gab es bei einem anderen Kredit die folgende Mitteilung:
We are hereby informing you that the xx development loan will be extended for 2 months.
The purpose of the extension is that the bank refinancing process requires additional time to get finalized. The borrower will pay the investors an additional 3% interest for the period from the end of the initial loan due to the final repayment of the loan. Therefore, the new cumulative interest rate for the borrowers is 14.5%.

According to the EstateGuru user terms point 15.2 the portal operator remains the right to extend any due term for payment. Therefore, the loan period of the xx  development loan will be extended for 2 months. The loan will be repaid to the investors by 20.06.2017 in a manner that matches the initial repayment type agreed on the loan contract.
New repayment schedule will be available under the documents' section shortly.​
EstateGuru team apologizes for any inconveniences this may cause and is ready to answer all concerns you may have!
Das ist für mich das deutlich professionellere Vorgehen. Wie man es noch besser machen kann, zeigt z.B. die britische Plattform moneything, die in der gleichen Branche arbeitet. Hier wird immer sehr zeitnah informiert. Bei jeder Verlängerung gibt es ein opt-out-Recht und durch den sehr gut funktionierenden Zweitmarkt kann man sowieso praktisch jederzeit aus jedem Kredit aussteigen.
 

Fazit: die Kommunikation mit den Anlegern hat noch Luft nach oben. Die Zahl der unpünktlichen Zinszahlungen ist für meinen Geschmack zu hoch. Ansonsten bin ich mit estateguru weiterhin sehr zufrieden und lasse sie auf meiner Empfehlungsliste. (Anmeldung über diesen Link bringt dem Neukunden und mir je 0,5% der Anlagesumme der ersten Monate).
Ich werde berichten wie es in den Fällen weiterging.

Uodate (17.5.) Bezahlt wurde leider noch nichts. Aber Estateguru hat weiter an der Transparenz gearbeitet. Bei den einzelnen Krediten gibt es nun einen neuen Reiter mit Updates:

EstateGuru is happy to announce the launch of the new "Recent updates" section which will be used to publish information regarding loans and respective payments!

The update section can currently be found under each investment opportunity and will be available only when an update has been published. In the future, all relevant updates will be presented through a notification. 
 Dazu muss man in die Detailansicht gehen. Man findet dann z.B.

Bailiff has forwarded the borrower a letter on behalf of EstateGuru informing the borrower of the 10 day deadline which the borrower has for repaying the loan amount and the cumulative interest. When the borrower fails to fulfill his obligations then EstateGuru will be enforced to give security agent the task to start the realization process for the collateral property. When the cumulative interest and overdue charge is paid within the expressed timeframe, then according to the user terms point 15.2 EstateGuru has the right to extent the loan period by up to 12 months.
Mal sehen, was nach zehn Tagen passiert... das sieht mir im Moment noch sehr nach Textbausteinen aus.

Wer sich mit Anlagen in britischen Pfund anfreunden kann, sollte sich als Alternative unbedingt moneything ansehen. Hier geht es zu meinen diesbezüglichen Erfahrungen.

 https://estateguru.co/login/auth?userPromotionCode=EGU07259&utm_source=blogger&utm_medium=link

Donnerstag, 4. Mai 2017

Kleine Versuche mit Bondoras "Sell Portfolio"

Die Idee ist an sich pfiffig, tut niemand weh und eher mal eine positive Neuerung: Bondora erlaubt es, mehrer Kredite zu bündeln und dann zu einem fixen Gesamtpreis nur als Paket zu verkaufen. Zusätzlich kann man sogar seinen Käufer festlegen.

Wen das nun an gewisse Exzesse während der Finanzkrise erinnert, sei beruhigt: aus vielen ausgefallenen HR-Krediten wird auch nach der Bündelung kein AA-Produkt :D - und Derivate darauf sind auch noch keine kreiert.

In der Praxis scheint das nicht unbedingt zu funktionieren. Ich habe etwa zehn dieser Pakete zusammengestellt und zu meiner Ansicht nach fairen Preisen eingestellt. Von rein grünen mit einem Aufgeld zu knapp 2% bis zu welchen mit je einem orangen oder roten Kredit mit entsprechend geringerem Preis. Verkauf hat sich bisher - kein einziger.

Die Übersicht auf diesem neuen Markt ist auch (noch) nicht gerade gut. Nicht einmal ein XIRR-Wert für das Bündel wird angezeigt. So müsste man sich durch das ganze Bündeln mit sehr vielen Klicks erst einmal durcharbeiten. Und einen API-Zugriff gibt es auch noch nicht.

Die Idee ist aber gut und die Umsetzung wird sich noch einspielen.

Und die nächste Neuerung steht schon vor der Tür: Bondora will die Angebotszeit auf dem Erstmarkt auf eine Minute verkürzen. Noch ist die letzte Änderung weder richtig umgesetzt noch verdaut - ich spreche von der anteilsmäßig quotierten Zuteilung. Ich habe es beobachtet. Bei exakt gleichen Geboten auf den selben Loan scheint das Ergebnis vom Zufall abzuhängen. Von voller Zuteilung über 1€-x€ Anteil bus zur kompletten Ablehnung - alles kann passieren. Bei ein und dem selben Kredit und gleicher Gebotshöhe. Eine Minute - d.h. faktisch sind ausschließlich nur noch automatische Gebote möglich. Cui bono? Das fragt man sich wirklich. Bestimmt nich für den durrchschnittlichen Anleger. Und dem Kreditnehmer kann es auf diese 9 Minuten wohl auch kaum ankommen...

Samstag, 22. April 2017

Lendico - die Intransparenten

Schon oft habe ich mich über die dilettantischen deutschen p2p-Anbieter aufgeregt, die vieles technisch nicht auf die Reihe bekommen und deren Support auch sehr zu wünschen übrig lässt. Ob auxmoney, zencap oder lendico, das schenkte sich alles nichts. Und wenige Fortschritte sind bislang erkennbar. Was allerdings lendico jetzt abzieht, schlägt wirklich dem Fass den Boden aus.

Wir erinnern uns: lendico kam (fast zeitgleich mit zencap) mit großem Tamtam an den Start. Als Tochter von Rocket Internet (und in deren Börsenprospekt später mit mehrern 100 Millionen bewertet) wollte man alles anders und natürlich besser machen. Viele Aktionen sollten neue Anleger anlocken.

Natürlich passte es da wenig ins Konzept, dass doch tatsächlich nicht alle Kreditnehmer ihren Zahlungsplan einhielten. Ob es aus technischer Inkompetenz oder Imagegründen passierte wurde nie geklärt, jedenfalls verscheierte lendico in den ersten Monaten jedweder Zahlungsverzögerungen und legte das Geld aus eigener Tasche hin. Was man natürlich auf Dauer nicht durchhalten konnte. Was aber etwas Empörung auslöste, schließlich hatten viele Anleger genau aus diesem Grund (keine Auslälle) ihr Investment beträchtlich aufgestockt.

Man muss sagen, dass lendico die Verantwortung übernahm. Allen Anlegern wurde zugesagt, dass man die Garantie für alle Zahlungen aus Verträgen dieser Zeit garantieren werde und so gab es ein entsprechendes Kulanzangebot.

Auch bei anderen Schummeleien (z.B. Zinsrundungen zu Ungunsten der Anleger, Verschiebung des Auszahlungszeitpunkts nach hinten) übernahm man die Verantwortung und entschädigte die Anleger. Das ist vorbildlich und ganz anders als z.B. zencap/Funding Circle vorgeht, die ähnliche Fehler verbockt haben aber alles einfach nur aussitzen.

Man hätte das alles benutzen können, um das Vertrauen der Anleger wieder herzustellen. Das geschieht aber nicht, weil sämtliche Abwicklungen völlig intransparent ablaufen. Niemand kann nachvollziehen, welche Zahlungen überhaupt getätigt werden und welche nicht. Inzwischen sind sogar die Buchungen und das komplette "Kulanzdashboard" verschwunden - arg aufschlussreich war letzteres sowieso nie gewesen.

Nun muss man jeder p2p-Plattform ja etwas Vertrauen entgegenbringen, hunderte oder gar tausende Buchungen lassen sich natürlich nie nachrechnen. Aber z.B. bei den baltischen Plattformen (bondora, mintos, twino, swaper..) sind die alle jederzeit verfügbar und jede Stichprobe, die ich nachgerechnet habe, hat auch gestimmt. Und das ist für eine Finanzplattform eine Selbstverständlichkeit auf absolut unterstem Niveau. Die  Zahlen müssen einfach stimmen.

Andere Dinge die stören sind schon wieder symptomatisch für die ganze Branche in Deutschland: keinerlei Biss bei Nichtzahlern. Wird einfach ausgessen. Keine Information an die Anleger.

Im Moment sieht es ja eher danach aus, als würde lendico abgewickelt. Vielleicht gibt es ja aber auch einen Relaunch. Der bei den Brüdern S. so beliebte Plan, das Ding bevor die ganzen Probleme auftreten, mal schnell mit Gewinn an einen anderen abzustoßen ist (im Gegensatz zu zencap) jedenfalls gescheitert. Und wie lange man hier noch Geld versenken will ist fraglich.

Aus meiner Sicht ist lendico gescheitert.

Mittwoch, 19. April 2017

Bondora stellt Erstmarkt um

Wie immer, Bondoras Beständigkeit ist einzig die Veränderung. Mal wieder werden die Karten neu gemischt und alles wird anders. Nach Auktion und Warteschlangen und zuletzt gefühlter Absoluter Dominanz des Portfoliomanagers nun wieder mal ein neues Modell.

Bislang bekam der Bieter mit dem größten Angebot den Zuschlag. Kleinanleger mit 5-10€ Geboten gingen regelmäßig leer aus -schlecht, wenn man disversivizieren will, schlecht für das Image des Portfoliomanager bei Kleinanlegern.

Das Ganze  hat schon eine recht große Relevanz, denn praktisch alle Angebote sind um ein Vielfaches überzeichnet.

Dieser nicht gerade lukrative Anteil bekam Gebote von über 30.000€!

Nach dem neuen Verfahren soll nun also jeder ein Bruchteil an seinem Gebot bekommen, runter bis zu 1€. D.h. mit einem bislang üblichen Gebot von sagen wir mal 30€ wäre man hier mit 2€ dabei, Für später sind sogar noch kleinere Anteile geplant.

Heute (20.4.17) war der erste Tag, ein erstes Chaos blieb nicht aus. Das Ergebnis ist sicherlich noch nicht das, was sich langfristig einspielen wird. Von 1€-Anteilen bis zur vollen Summe, alles dabei:



Das hat massive Konsequenzen. Denn im Energebnis würde das eine völlige "Verschmierung" aller Anteile bedeuten (es sei denn, die Leute escalieren mit und bieten halt von vorne herein das Zehnfache).

Ein Micromanagement wäre dann ebenso unmöglich wie sinnlos. Der einzelne Kreditnehmer hätte im Portfolio keine Bedetung mehr, man könnte höchstens noch in Risikoklassen investieren (und auch das nur per API-Geboten). Auch der Zweitmarkt würde deutlich an Attraktivität einbüßen  (wer sucht schon minutenlang, um 3 50ct-Loans zu finden?).

Also man muss abwarten, was dabei herauskommt. Immerhin gab es eine "Kundenbefragung". Auf facebook, mit knapp 20 Teilnehmern, die aber geschlossen für die Veränderung stimmten.

Eigentlich fand ich ja die Warteschlange am besten. Nun wird der Bot deutlich an Attraktivität gewinnen. Denn nur so kann man seine Kreditkriterien verwirklichen. Gut, dass ich da schon vorbereitet bin :D Insgesamt macht die Änderung aber auf den ersten Blick Bondora wieder attraktiver.

Beim Erstellen meiner Steuerklärung ist mir einmal mehr aufgefallen, dass Bondora mit großem Abstand meine erfolgreichste Anlageplattform ist. Zumindest unter steuerlicher Betrachtung, da Verluste nicht abgeschrieben werden können. Interne Berechnungen, unter einer moderaten Berücksichtigung notwendiger Abschreibungen, zeigen mir eine Nachsteuerrendite von über 10%. Davon stammt ca. die Hälfte aus Zweitmarktaktivitäten, die im verhangenen Jahr extrem erfolgreich waren. Allerdings steckt auch praktisch mein gesamter Gewinn in "roten" Anteilen - von denen aber ein größerer Anteil ganz ordentlich zurückzahlt. Gerade erreichen etliche mal wieder die Schwelle, wo das Darlehen abbezahlt ist und nun Zinsen kommen. Insgesamt habe ich schon über 8k von ausgefallenen Krediten erhalten, davon 1k Zinsen.

Sonntag, 9. April 2017

Angebot für Bondora-Neuanleger

Zunächst einmal möchte ich mich bei allen bedanken, die meine Freunde-werben-Freunde-Links verwendet haben. Zwar ist dieser Blog nicht zum Geld verdienen gedacht, sondern um darüber zu berichten, aber jedes Geschenk nimmt man gerne und damit auch jeden Klick auf Werbung bzw. jede Neuanmeldung die etwas einbringt. Das kommt bei uns in die Familien-Pizza-Kasse und es reicht im Moment für alle 2-3 Monate Pizza vom Italiener :D

Wie ihr seht, habe ich oben ein Bondora-Werbebanner. Im letzten Monat haben sich zwei Leute darüber angemeldet und Bondora hat mir gut 50€ an Werbeprämie versprochen (wenn auch noch nicht ausbezahlt). Gerne gebe ich an die Geworbenen etwas davon ab, wenn sie sich bei mir melden.

Mein Angebot:
Wenn ihr euch über den Link im Banner anmeldet und  mindestens 1000€ angelegt habt und Bondora mir das bestätigt und ausbezahlt,
könnt ihr
  • entweder einen kostenlosen Freischaltcode für einen meiner Bots bekommen, die für euch automatisch auf dem Erstmarkt bieten oder Kredite auf dem Zweitmarkt nach definierbaren Regeln kaufen.
  • Alternativ gibt es einen 10€-Amazon Gutschein.
Dazu müsst ihr mir nur etwa 6 Wochen nach eurer Anmeldung eine Mail  mit eurem Bondora-Benutzernamen (BOxxx) schicken, damit ich das nachsehen kann und eurem Wunsch. Das gilt für alle Neuanmeldungen "solange Vorrat reicht" also Bondora das Angebot aufrecht erhält.

Warum ich das tue? Nun ich finde im Fall Bondora die Prämien ungerecht aufgeteilt. Während z.B. bei der currencyfair-Aktion Werbender wie Geworbener 45€+freie Auszahlung oder bei estateguru jeder der beiden 0,5% erhält, kommt der Geworbene zumindest bei größerer Anlagesumme mit 5€ bei Bondora recht schlecht weg. Das ist dann mein Dankeschön für's Dankeschön.

Disclaimer: es besteht keinerlei Anspruch auf mein Gegengeschenk, insbesondere für den Fall dass mit der Anmeldung irgendetwas nicht geklappt hatt und ich von Bondora keine Prämie erhalte.

Ein Jahr Anlage bei Moneything

Im April 16 habe ich angefangen in besicherte Kredite der britischen Plattform moneything anzulegen. Mit meiner Anlage bin ich sehr zufrieden.

Die Konzentration auf den baltischen Raum (bondora, twino, estateguru...) hatte mir nicht so gut gefallen. Da alle deutschen Plattformen (auxmoney, lendico, zencap) sich sowohl vom Renditenstandpunkt als auch vom Technik und Umgang mit ihren Anlegern als absoluter Reinfall herausstellten, wollte ich nun in Großbritanien anlegen. Schließlich locken dort Zinssätze von 10-12% auf besicherte Kredite. Womit natürlich ein gewisses Währungsrisiko eingepreist werden muss, auch wenn damals der Brexit noch unvollstellbar war.

Zum Glück lies ich es langsam angehen, so dass nur ein kleiner Teil mein inzwischen L5000 Anlagesumme vom Brexit und der massiven Abwertung des Pfunds betroffen war. Trotzdem frisst die Abwertung etwa die Hälfte meiner in Euro erzielten Rendite des ersten Jahres auf.

Ansonsten funktioniert alles reibungslos. Bislang ist auf der Plattform noch kein Ausfall zu erkennen, einige Kredite wurden zwar außerplanmäßig mehrere Male verlängert, doch dafür gab es zum Teil Zusatzzinsen und man hätte auch sehr einfach aussteigen können. Durch einen Zweitmarkt mit sehr hoher Nachfrage ist sowieso der Ausstieg zu jeder Zeit gesichert - je nach Zinssatz sind zum Verkauf gestellte Anteile meist binnen Minuten weg. Die Zinsen werden dabei beim nächsten Zahltag fair nach Haltedatum zwischen Käufer und Verkäufer aufgeteilt.

Alle Kredite sind "interest only", sehr viele rollierend über einen überschaubaren Zeitraum von 3 Monaten bis 1 Jahr (es gibt auch bis zu 4 Jahre). Dann kann man meist entscheiden, ob man seine Einlage zurück möchte oder weiter investiert bleibt.

Das Angebot an Krediten befriedigt nur selten die Nachfrage. Neue Kredite werden stets per Mail angekündigt, zusätzlich sind sie bereits einige Tage vorher in der Pipeline sichtbar. Um 17h geht es dann los. Damit viele Anleger zum Zug kommen, gilt für den ersten Tag eine Gebotsbeschränkung, die bei kleineren Krediten in der Wiederanlage mitunter nur 25L beträgt. Es ist daher nicht immer ganz einfach, sein Geld auch unterzubringen.

Ich habe bestimmt die Hälfte über den Zweitmarkt erworben. Ein Aufgeld gibt es dort nicht und gerade bevor große Kredite online gehen schichten viele um. Auch meine erhaltenen Zinsen lege ich so, sobald 5-10L zusammenkommen, wieder an.

Das Geld kommt bei mir per currencyfair nach London. Dort gibt es immer wieder nette Boni für Neukunden, zur Zeit 45€ + einen freien Transfare. Gerade die limitierbaren Umtauschkurse haben mir, da ich nicht unter Zeitdruck stehe, sehr gute Wechselkurse ermöglicht. Zurück verwendet moneything transfarewise mit auch erträglichen Gebühren.

Fazit: gerade wer seine Geldanlage auch geografisch und über Währungen hinweg streuen will, ist hier gut bedient. 10%+ Zinssätze lassen jedoch ein gewisses Risiko, sowohl in der Währung als auch in der Anlage selbst erkennen. Bislang keine Ausfälle heißt nicht, dass das immer so bleiben muss. Eine ordertliche Streuung innerhalb der Plattform ist also anzuraten.

Freitag, 7. April 2017

Currencyfair jetzt wieder mit 45€ Bonus ausprobieren!

Die beliebte Sonderaktion ist wieder da! Bis zum 4. Mai (Datum der ersten Überweisung) sponsort Currencyfair neue Kunden mit 45€ Prämie. Das lohnt sich.


Wie schon berichtet, benutze ich www.currencyfair.com um Geld nach GB zu überweisen und dort z.. bei ablrate oder moneything anzulegen. Auch andere Plattformen wie savingstream haben gute Beurteilungen.

Der Transfer geht sehr einfach: Euro überweisen, sofort zum aktuellen Kurs tauschen oder Wunschkurs einstellen und (evtl. vergeblich) warten, nach Erfolg Geld an Endadressaten überweisen.
Geht alles sehr fix.

Für den ersten Vorgang entfällt nun für das nächste Mal nicht nur die Umtauschgebühr, sondern es wird (bis zum Valentinstag) sogar ein Bonus von 45€ (normalerweise 30€) obendrauf gelegt. Das sind bezogen auf die notwendig erforderliche Mindestüberweisung für diesen Deal (1000€ Transfer) schon über 10% - das federt das Wechselkursrisiko ganz gut ab.

Also nochmal das ganze Procedere:
1. Über den Link bei CF anmelden.
2. Daten eingeben. Zur sicheren Zwei-Wege-Authentifizierung benötigt man ein Handy (SMS).
3. Sein eigenes Konto eintragen und per SMS bestätigen.
4. Überweisung eintragen und dann tätigen. Geldeingang abwarten.
5. Währendessen Dokumente hochladen (Ausweiskopie und z.B. Kontoauszug mit Adresse).
6. Wenn Geld angekommen, dieses tauschen. Entweder zum aktuellen Kurs oder (mache ich immer) ein paar zentel Ct höher per Limit. Warten bis eine Mail kommt, die den Umtausch bestätigt.
7. Das Zielkonto (z.B. moneything) eintragen (SMS).
8. Dort die Überweisung ankündigen oder auf jeden Fall die Referenz feststellen (Überweisungszweck) so dass die Überweisung zugeordnet werden kann.
9. Das Geld jetzt überweisen. Das kostet z.B. 2,50L
10. Falls die erste Transaktion über 1000€ war, gibt es nun eine Freiüberweisung & 45€ (nach dem Valentinstag vermutlich wieder 30€) Cash.

Das nächste Mal entfallen natürlich einige der Schritte. Dann nur noch 4., 6., 8. & 9.

Voraussetzung für die Prämie ist, dass man sich über einen Referallink anmeldet, z.B. diesen: https://www.currencyfair.com/?channel=RIFLZ1.
Natürlich gibt es für den Werbenden (in diesem Fall mich) den selben Bonus.

Trotzdem empfehle ich nichts, was ich nicht selbst verwende und von dem ich überzeugt bin. Moneything & currencyfair gehören da auf jeden Fall dazu.
Von anderen Partnerprogrammen habe ich mich ja längst verabschiedet, da ich dort selbst nicht mehr investiere.

Wegen Nachfrage hier der Link zum Bonsuprogramm:
https://www.currencyfair.com/rafland/?channel=RIFLZ1 es funktioniert.

Sonntag, 2. April 2017

Bondora Zweitmarkt - erste Analyse

So jetzt schaun wir mal, wie sich der Bot nach drei Wochen Laufzeit gemacht hat. Die kurze Version heißt "ganz nett", was bedeutet, dass man zum einen zufrieden sein kann, zum anderen sicher keine Reichtümer winken.

Im Detail:
  • In den drei Wochen wurden für knapp 4500€ Kredite gekauft. Etwa 90% vom Bot, der Rest händisch.
  • 90% aus Estland, jeweils rund 25% waren B,C oder D. Der durchschnittliche Zinssatz beträgt 23.9%. Das ist gut.
  • Die meisten wurden zu pari gekauft.
  • Etwa 1/3 der Anteile sind inzwischen verkauft. Der Gewinn (vor Steuern) ist knapp 70€. Hinzu kommen 3€ bezahlte Zinsen.
  • Alle Verkäufe haben Gewinn generiert, mindestens 1%. Nur mit Abschlag gekaufte Anteile wurden auch zu pari verkauft.
Die ganze Zeit war fast immer genug Cash auf dem Konto um alle möglichen Käufe auszuführen. In der Regel hatte ich 200-500€ free cash. Um diesen beizubehalten habe ich etliche ältere Kredite verkauft. Das waren über 5000€ an Verkäufen insgesamt.

Manchmal geht alles ganz schnell. War der Verkauf zu billig?


Insgesamt glaube ich, dass sich mein Depot verbessert hat. Die gekauften Anteile haben zumeist eine gute Zahlungsgeschichte und deutlich höhere Zinssätze als man sie momentan am Erstmarkt bekommen könnte.

Das reine Traden ist allerdings nicht wirklich lukrativ. OK, 100€ im Monat sind nicht zu verachten. Das geht aber nur, wenn man weiter Geld reinsteckt um die Liquidität zu halten.

Als nächste Herausforderung sehe ich es, die Käufe auf dem Zweitmarkt näher zu analysieren um optimale Verkaufsstrategien herauszufinden. Also unter welchen Umständen Kredite mit welchem Aufgeld gut zu verkaufen sind. Da bin ich bislang sicherlich deutlich unter dem Optimum geblieben. Allerdings will ich auch nicht alle gekauften Anteile sehr lange halten.

Donnerstag, 30. März 2017

Estateguru: alles im Lot

Das hätte ich so schnell nicht erwartet, aber in der Tat hat estateguru es hinbekommen, dass im Moment keine einzige Zahlung mehr in Verzug ist. Bei etwa 50 Krediten ist das schon eine Leistung (zum Vergleich: bei FC sind von ebensovielen 2 im Inkasso und 10 zum Teil schon seit vielen Monaten im Verzug).

Auch die beiden Rückzahlungen sind ziemlich problemlos über die Bühne gegangen. Mal sehen, ob das so weiter geht. In den nächsten vier Wochen sind eine ganze Reihe weiterer Kredit endfällig.

Schön ist außerdem, dass es in letzter Zeit eine ganze Reihe neuer Kredite gab, so dass das zurückgeflossene Geld sehr einfach zu reinvestieren war.

Das alles spricht dafür, Geld, das bei anderen Plattformen gerade nicht gut zu investieren ist, zu estateguru zu verschieben.

Mittwoch, 29. März 2017

Lendico bekommt das EDV-Problem nicht in den Griff

Weiterhin gibt es Chaos beim zu Rocket Internet gehörenden Finanzportal Lendico. Noch immer sind wesentliche Teile der Buchungen nicht mehr auffindbar. Inzwischen wurden gar ganze Teile des Dashboards ("Kulanzdashboard") abgeschalten.

Die Informationsmail kam mit einiger Verspätung am Ende zwar an, seither aber weiter Funkstille.

Insgesamt scheint man absolute Schwierigkeiten mit der EDV zu haben. Auch die Mitteilung über die Kapitalerträge von 2016 war eine Lachnummer. Da stimmt gar nichts.

Ob sich lendico noch einmal aufrappeln wird? ich wage es zu bezweifeln.

Nachtrag: und, drei Wochen (18.4) später? Alles gefixed? Pustekuchen. Keine Änderung. Das wäre mir ja sowas von peinlich. Aber da bin ich wahrscheinlich einfach zu old school.

Montag, 20. März 2017

Bondora auf Autopilot

So, ein weiteres Puzzlestückchen an meinem Bondorasystem ist vollbracht. Nachdem der Zweitmarktbot besser funktioniert als erwartet, tat sich ein neues Problem (?) auf: er kauft einfach zuviel :)
Hauptsächlich sehr kleine Anteile mit einem Restwert zwischen 2,5 und 4,5€. Meist B loans, mit Zinsraten von 14-17,5% und einigen bezahlten Raten. Also durchaus Anteile, die man mit 1-2% Aufgeld zeitnah wieder verkaufen könnte. Aber lohnt das den Aufwand? Wegen 3-8ct? Eher nicht.

Also habe ich mich dazu entschlossen, auch das Verkaufen zu automatisieren. Jetzt wird also noch alle 10 min geprüft, ob neue Anteile hinzigekommen sind und diese nach Prüfung von Bonität und zu einem fairen Preis eingestellt. Die Rendite ist im Schnitt immer noch höher als auf dem Erstmarkt und die Anteile haben eine gute Zahlungsgeschichte.

Warum ich die überhaupt verkaufe? Hauptsächlich um Liquidität für neue Käufe zu generieren. Schließlich will ich nicht ständig neues Kapital nachschießen und die rund 1000€/Monat an regulären Rückflüssen reichen nicht lange.

Auch verkauft sich nicht alles so schnell, so dass genügend Anteile im Depot verbleiben. Auch habe ich den Verkauf auf Anteile unter 15€ eingeschränkt.

Mal sehen, ob ich mit dem Ergebnis zufrieden bin. Das Einstellen funktioniert jedenfalls.

Dienstag, 14. März 2017

Lendico versinkt im Chaos

Seit letzter Woche geht wenig bei lendico. Erst war das Einloggen nicht möglich, nun scheint man große Wartungsarbeiten vorzunehmen. Das hat Konsequenzen für die Anleger.

  • Absolutes Chaos im Dashboard. Verschwundene Anteile, falsche Anzeigen, verschwundene Buchungen.
  • Abbuchungen werden nicht ausgeführt, man kommt nicht an sein Geld.
  • Auszahlungen werden nicht vorgenommen.

Natürlich kann es Situationen geben, bei der der Zugriff eingeschränkt werden muss. Lendico geht aber wie gewohnt arrogant und ignorant vor. Ganz wie man es von RocketInternet gewohnt ist.

  • Eine Information der Anleger erfolgte weder vorab informiert noch jetzt, wo abzusehen ist, dass es noch eine Weile dauert bis sich alles wieder einrenkt
  • Auf Anfragen wird schon seit einiger Zeit nicht geantwortet. Das geht gar nicht.
  • Bei telefonischen Anfragen wird man abgewürgt. Und das ziemlich unfreundlich. "Ja wir haben Wartungsarbeiten. Dauert mindestens noch bis Ende der Woche.
Wie es an alter Spruch sagt, Lendico scheint seine Anleger für dumm und frech zu halten. Dumm genug, das Geld bei ihnen anzulegen, frech, es auch noch zurückzuwollen. Und gar unverschämt, weil man gerne noch eine nachvollziehbare Buchungshistorie hätte.

Konsequenz: Rocket Internet wird von mir boykotiert . Ich will mit dieser Firma komplett nie wieder etwas zu tun haben. Egal welche Tochterfirma. So ein Sauladen!

Nachtrag: lendico behauptet zwar heftig, sie hätten eine oder sogar mehrere Mails an die Anleger geschickt, aber nicht nur mich hat bis heute keine erreicht. Anscheinend haben sie nicht mal ihren Mailversand im Griff. Und auf die Idee mal eine Mitteilung auf ihre Webseite zu setzten, ist auch keiner keiner gekommen. Auch heute (donnerstag) und damit seit einer vollen Woche noch Chaos im Dashboard. Wenn ich noch darüber nachgedacht hätte weiter anzulegen, jetzt bestimmt nicht mehr.

Nachtag2 (22.7): Inzwischen kam tatsächlich eine Benachrichtigung. Man hatte es wohl nicht im Griff gehabt, diese auch an alle Kunden zu schicken. Auch über eine Woche später herrscht immer noch Chaos. Immerhin wurde die Märzzahlung (deutlich verspätet und nicht nachvollziehbar) geleistet und ich habe sie sofort auf mein Konto umgebucht. Ich traue lendico im Moment keinen Meter weit.

Sonntag, 12. März 2017

Zwei Jahre Estateguru

Inzwischen habe ich seit über zwei Jahren bei estateguru angelegt. Diese Plattform gehört immer noch zu den wenigen, die ich empfehle (Promolink: 0,5% für alle Anlagen der ersten drei Monate) und viele Anleger sind dieser Empfehlung auch gefolgt (vielen Dank). Zeit für eine Zwischenbilanz und Bewertung.

Bislang hat jede Rückzahlung anstandslos geklappt, es wurden sogar die meisten Kredite vorzeitig abgelöst. So habe ich mittlerweile 24 zurückbezahlte Kredite (knapp 4000€ oder ein Drittel meiner Anlagen) mit einer durchschnittlichen Rendite von gut 12%, knapp einen Prozentpunkt höher als der vereinbarte Zinssatz (bei vorzeitiger Rückzahlung macht man manchmal etwas Gute). Das kann sich wirklich sehen lassen und es gibt soweit nichts zu beanstanden.

Die laufenden Kredite nerven zum Teil etwas. Nicht jeder Kreditnehmer nimmt seinen Zahlungsplan so richtig ernst, so dass die Zinsen schon häufiger mal ein paar Tage oder Wochen zu spät bezahlt werden. Zwar hat das in der Praxis keine Auswirkung auf die Gesamtrendite (und ein wenig Geld liegt meist sowieso ungenutz auf dem estateguru-Konto), aber die nicht sichtbaren Konsequenzen stören schon etwas. Schaut man sich die Kontoauszüge einfach nicht regelmäßig an, kann man das aber wohl vernachlässigen :)

Da alle Kredite durch entsprechende Immobilien abgesichert sind, hält sich das Risiko in Grenzen. Bislang ist auch noch kein Fall bekannt, wo zu Zwangsmaßnahmen gegriffen werden musste.

Wie bei jeder Anlage, empfiehlt es sich nicht zuviel auf eine Karte zu setzen und die Einlagen in möglichst viele Kredite zu streuen. Ich habe nie mehr als 5% in einen einzelnen Kredit investiert, so dass mich selbst ein Ausfall nicht allzu hart treffen würde.

Anlagemöglichkeiten sind immer mal wieder verfügbar, im Schnitt würde ich sagen 2-4 pro Monat, in der letzten Woche waren es alleine 4 oder 5. Manche sind Fortschreibungen bereits geführter Kredite.

Über neue Kredite wird man per Mail benachrichtigt. Je nach Gesamtsumme und Attraktivität kann es sein, dass der Kredit bereits nach kurzer Zeit "ausverkauft" ist. Nur bei großen Summen hat man die Zeit, neues Geld zu überweisen (die Einzahlung per SEPA ist sehr einfach und hat bei mir meistens am selben, auf jeden Fall aber am nächsten Werktag geklappt. Das hängt von euerer ausführenden Bank ab). Von daher ist ein mittlerer Cashbestand, der ja zuhause auch keine Zinsen bringen würde, empfehlenswert.

Jetzt warte ich auf einige innerhalb des nächsten halben Jahres fälligen Kredite, bei denen auch die Zinsen erst am Laufzeitende ausbezahlt werden. Wenn diese alle pünktlich zurückzahlen, werde ich mein Anlagevolumen nochmals deutlich aufstocken. Im Moment habe ich das erste mal Geld abgezogen, um zu sehen wie das klappt (gut) und ein bisschen ein Zeichen zu setzen, dass man sich doch mehr um die unpünktlichen Zinszahler kümmern soll. Da ich da wohl nicht der einzige war, mal sehen ob das etwas bringt.

Estateguru ist für mich eine echte Alternative zu swaper, twino und Co, weil man ziemlich streßfrei investieren kann und die Zinssätze auch für den Kreditnehmer eine echte Alternative sind. Würde man die notorischen Spätzahler noch besser in den Griff bekommen, wäre es für mich, gerade für p2p-Einsteiger, die optimale Anlageplattform.

Nahctrag (27.3.) Inzwischen sind tatsächlich alle Rückstände ausgeglichen und die Rückzahlungen haben auch geklappt. Ich werde also weiter investieren.

Donnerstag, 9. März 2017

Warum z.B. Funding Circle so riskant ist

Da denkt man zunächst einmal an eine solide Kapitalanlage mit relativ geringem Risiko: festverzinslicher Ratenkredit an deutsche Mittelstandabetriebe. Bonitätsgeprüft. Mit Bürgschaft. Recht gut verzinst, im aktuellen Umfeld.

Aber Pustekuchen. Die Kollegen zahlen einfach nicht. Und erstmal hat das wenig Konsequenzen. Das scheint sich herumzusprechen. Einfach mal ein bisschen später zahlen - spart Cashflow und, und das ist ein Skandal, zudem auch die Zinsen für diesen zusätzlichen Zeitraum. Bürgen sind praktisch nie in Haftung zu bekommen.

Zitat (Forum)
"Das macht auf mich den Eindruck, dass entweder die Risokoeinschätzungen bei Funding Circle völlig neben der Spur sind, oder, was ich eher glaube, dass einige Firmen, nach belieben sich eine "Auszeit" nehmen, da es bei Funding Circle einem so leicht gemacht wird und es im Moment "angesagt" ist."
Antwort FC, ebenda

"Wir beobachten das sehr genau und prüfen alle Optionen."
  1. Ein Dimenti sieht anders aus.
  2.  Beobachten. Das glaube ich. Ich habe einen Kredit, der sich seit über 400 Tagen (zinsfrei!!) ohne Zahlungen im Verzug befindet. Zwangsmaßnahmen? Fehlanzeige.
Das ist aber noch nicht alles. Schon die Struktur der Anlage bringt ein immenses Risiko mit sich.
Ein Beispiel eines Kredites, der am Ende gerade nochmal gut ging und nun, wenn auch mit Verzögerung, alles zurückbezahlt hat.

Auszahlungsdatum 17.12.2014  
Tilgung100,00 € 0,00 €
Zins 4,98 € 0,00 €
Gesamt 104,98 € 0,00 €
 Letzte Rate (gezahlt mit den 2 vorher fälligen):
24 15.01.2017 26.01.2017 07.03.2017 4,13 € 4,12 € 0,01 €

Das bedeutet aber nun, dass man bis zur Bezahlung der letzten von 24 Raten keinen Gewinn gemacht hat. Also der Ausfall zu jedem beliebigen Zeitpunkt einen Verlust darstellt.
Was wiederum zusammenhängt mit der verhältnismäßig geringen Verzinsung, hier 5,4% (vor Gebühren) für ein A-Rating. Das klingt nach nicht wenig, aber absolut gesehen ist es nicht geeignet, das Risiko auch nur annähernd auszugleichen.

FC ist inzwischen wieder ganz gut im Geschäft, zumindest werden ein Dutzend neuer Kredite aufgeführt und ebenso viele finanzierte aus der letzten Zeit. Ich halte es inzwischen für keine so gute Idee mehr dort anzulegen. Schließlich bin ich nicht der Einzige, bei dem ein deutlich zweistelliger Anteil der Kredite nicht (pünktlich?) zurückbezahlt wird.

Wer dennoch Anleger werden will, kann sich über diesen Link  zumindest einen 50€ Amazongutschein (Bedingungen) holen. Zum Glück habe ich anfangs einige dieser Aktionen mitgenommen, das rettet mir insgesamt die schwarze Null. Aber bitte behauptet nicht, ich hätte euch das empfohlen sondern macht euch vorher selbst schlau.

Dienstag, 7. März 2017

Meine P2P-Anlagen 3/17

So bin ich im Moment investiert:



Plattform
Anlagevolumen XIRR
Bondora
36,7% 16%
Estatguru
13,2% 9%
Ablrate
13,2% 5%
Moneything
10,3% 6%
Swaper
7,3% 11,50%
Twino
7,3% 12%
Mintos
2,2% 11,50%
FC/Zencap
5,9% 0%
Lendico
2,9% 7%
Auxmoney
0,7% 2,50%
Smava
0,1% 5%


Dabei ist bei Estateguru die Rendite eigentlich höher, aber bei einigen Krediten werden die Zinsen erst am Laufzeitende ausbezahlt.

Bei den beiden britischen Plattformen beträgt die Rendite in Pfund knapp 12%.


 Abschreibungen durch faule Kredite sind berücksichtigt, Steuern nicht.

Montag, 6. März 2017

Bondora: Bot-Familie komplett

Seit Ende 2015 bietet Bondora eine API-Schnittstelle und ich bin von Anfang an mit verschiedenen Applications dabei. Zum einem, um meine Programmierfähigkeiten auszubauen. Zum anderen natürlich, um Geld zu verdienen bzw. Zeitaufwand zu minimieren.

In letzter Zeit nutze ich die Bondora-eigene Seite eigentlich gar nicht mehr. Mein Plugins bieten ein viel komfortableres Verwalten meiner Anlage. Und jetzt laufen auch die meisten Käufe automatisiert.

Nachdem der Erstmarktbot ein großer Erfolg war und flexible Regeln bietet, habe ich das Konzept nun auch auf den Zweitmarkt angewendet.

Seit etwa einem Jahr hatte ich Bots auf den Zweitmarkt losgelassen. Diese bestanden aus nur gut 100 Zeilen Code und alles war hart kodiert. Flexible Anpassungen waren also nicht möglich. Trotzdem waren diese Bots im ersten halben Jahr ein durchschlagender Erfolg, da es kaum Konkurrenz gab. So konnte man einfach alle grünen Loans mit z.B. 5% Abschlag einkaufen. Das brachte mir 2016 einen Gewinn deutlich im vierstelligen Bereich. Geht aber nicht mehr. Sowohl der PM von Bondora selbst als auch andere Programmiererer durchkämmen den Zweitmarkt längst im Sekundentakt und fischen alles ab, was nach Gewinn ohne Risiko aussieht. Mehr als 1-2 Gebote pro Woche sind auf diese Art nicht mehr drin.

Die Hardware

Sicherlich hätte man eine Webservice bauen können. Da meine Tools jedoch alle als Firefoxplugin laufen, und ich keine Lust hatte, mich auch noch in RasPi oder so etwas einzuarbeiten, läuft ein kleiner Windows Rechner rund um die Uhr. Ich habe mich hier stilregerecht für ein Crowfunding Gerät entschieden, den GOLE1, inkl. Zoll etwa 120€.

Das Kühlblech ist eigentlich unnötig, denn warm wird er nur beim Akku laden. Ansonsten läuft darauf ein Windows 10 home mit 4GB Hauptspeicher und einer sehr knapp bemessenen 28GB Platte. Zunächst musste ich noch einen Remotdesktop installieren, jetzt geht alles per Fernzugriff (der Touchscreen ist nicht so gut für meine zu großen Finger). Natürlich ließe sich auch Tastatur, Maus und Monitor anschließen, aber eigentlich sollen ja nur ein paar Prozesse laufen...
Energiesparmodus etc. sind natürlich ausgeschalten. Die ersten drei Tage keine Probleme.

Der Bot 

Sieht natürlich genauso aus wie meine anderen APPS.

Ich habe allerdings ein eigenes LOG-System ergänzt um ein bisschen nachverfolgen zu können, was so passiert ist. Auch gibt es Beschränkungsmöglichkeiten wie Tagesumsatz, Gebote pro Benutzer oder minimaler Cashbestand.
Wie man sieht ist nicht einmal eine Abfrage von ca. alle 10s ein Garant dafür, dass der Anteil auch gekauft werden kann. Zumindest nicht, solange man kein Aufgeld akzeptieren möchte.

Von der Logik her ist einiges anders als auf dem Erstmarkt. Nicht nur deutlich zeitkritischer, auch braucht man sehr gute Filter, da man nicht ständig alle über 150.000 Angebote durchsuchen kann und sich auch bestehende Angebote durch Rückzahlungen ändern können.

Die Regeln

Ich habe daher die Regeln zweigeteilt. Erst einmal für die Suche an sich, also Einstellungen wie max. Markup, Status etc. Die Einstellungen sollten auf nicht mehr als 1000 Anteile zutreffen, soviele gibt Bondoras API nämlich  auf eine Anfrage hin zurück. Und in diesen Treffern kann nun weiter gefiltert werden.

U.a. lässt sich nach ausstehenden Zahlungen, bereits bezahlten Raten, nächstem Zahlungsdatum etc. selektieren. Mehrere Agenten (abgebildet ist einer mit verschiedenen Regeln) werden immer reihum ausgeführt.

In den ersten 10 Stunden in Betrieb hat der Bot schon über 200€ in etwa 30 Anteile investiert. Fast alle waren kleine estnische B-Loans ohne Aufgeld mit einer längeren Zahlungsgeschichte um die 15% verzinst. Schnäppchen waren noch keine dabei.

Eine kleine Falle habe ich auch bemerkt: Status "grün" kann bedeuten, dass der Anteil trotzdem in Verzug ist, da er die am aktuell fälligen Tag zu zahlende Rate nicht beglichen hat. Das kann man aber z.B. mit "maxDelay":0 lösen.

To do

Leider sind in den Daten eines Angebots auf dem Zweitmarkt nicht alle Kennzahlen enthalten. In einer Erweiterungsstufe werde ich deshalb weitere Details eines Kredits abrufbar machen. Das ist vor allem für Gebote auf Anteile mit Aufgeld interessant, die nicht so zeitkritisch sind, dafür aber deutlich gründlicher selektiert werden müssen.

In ein paar Wochen kann ich sagen, ob sich die Arbeit gelohnt hat.



Samstag, 25. Februar 2017

Fischen in Finanzabgründen

Das im Folgenden gesagte gilt sicherlich nicht nur für die genannte Plattform. Ich hätte genauso gut irgend eine andere vom selben Typ nennen können.

P2p hyped. Der Zug steht voll unter Dampf und jeder will noch mit an Bord. Zweistellige Zinsen verdienen, ohne großes Risiko, sozial angehaucht (man hilft ja Menschen, die sonst keinen/schwierig Kredit bekommen), modern.

Ob das schon die große Blase ist oder noch gesund, wage ich nicht zu beurteilen. Fakt ist:
  • p2p <> p2p
  • Gehirn einschalten und nicht in den Giermodus gehen
  • Ohne jetzt zum Moralapostel zu werden (schließlich investiere ich auch in Hochverzinste), diesen Aspekt doch mal mit einzubeziehen.
Die Rede ist hier von Robo.cash, wie gesagt rein exemplarisch. Mir ist weder etwas auffällig negatives über diese Plattform bekannt noch weiß ich überhaupt sehr viel über sie.

"Robocash is the group of companies issues microloans united by businessman Sergey Sedov. The holding is represented in 3 countries of the world: Spain, Russia and Kazakhstan. The group is specialized in the following products: Pay Day Loans, Installment-loans, Secured loans. Microloans are issued through the high-tech automated online service and well-developed offline net."

Also eine Firma, die sehr hoch verzinste kurzlaufende Kredite vergibt, und diese refinanzieren möchte. Angeblich ist man seit 2010 auf dem Markt (wie gesagt, ich zweifle das nicht wirklich an).
Das Geschäft steigt seit 2015 stark an und offensichtlich will man sich jetzt neu refinanzieren.

Ich habe jetzt nicht wirklich lange gesucht, aber ich habe auf der Webseite weder ein ordentliches Impressum noch eine Geschäftsadresse gefunden. Lettland, anscheinend. Einmal mehr im Baltikum. Das muss nicht schlecht sein, offensichtlich kann man dort solche Unternehmungen einfach schneller auf den Weg bringen als im bürokratischen Deutschland.

Ja, und wie üblich weden dort die Anlagen garantiert. 12,14, 16%. Kurze Laufzeiten, buyback. Klingt gut. Zu gut? Irgenwann mal wird irgendjemand einen gigantischen Fake aufziehen. Und reihenweise Gelder einsammeln. Die letztlich über eine beliebige Webseite laufen. Haben sich die Anleger tatsächlich ausführlich über die Hintergründe der Firma informiert? Noch ist man vorsichtig. Überweist die ersten 100€ als Testballon. Das wird gut funktionieren, vielleicht gibt es auch wieder Anreize wie höhere Zinsen ab ein paar 1000€ Anlagesumme.

Das Problem ist, dass der Markt langsam sehr sehr unübersichtlich wird. Jede neue Investition kann gerade in der Anfangsphase hervorragend laufen. Aber nicht jedes neue Startup wird überleben. Selbst wenn es seriös ist. Und dann ist das Geld futsch. Früher oder später muss es dazu kommen. Aber die Liquiditätsschwemme treibt das Geld ja in solch unsichere Häfen. Und wenn am Ende nur eine von 10 Plattformen ausgefallen ist, und man gut gestreut aufgestellt war, mag ein erträglicher Gewinn übrig bleiben.

"Die Kredite bei RoboCash kommen von:

https://prestamer.es/
Soviel müssen Kreditnehmer zahlen:
Zinsen: 2665% - 6408% p.a.
Kredit nach Plan: 0,95% Zinsen täglich
Kredit verspätet 1-30 Tage: 5% Zinsen täglich
Kreditverspätet 31-90 Tage: 4% Zinsen täglich
Kredit verspätet 91 Tage bis zur Vollzahlung: 2% Zinsen täglich
Verlängerungsgebühr (Extension):
35% der Kreditsumme


https://www.zaymer.ru/
Soviel müssen Kreditnehmer zahlen:
Zinsen: 230580 bis 792050% p.a.
Zinsen maximal auf das 4-fach der Kreditsumme begrenzt

http://zaimer.kz/
Soviel müssen Kreditnehmer zahlen:
Zinsen: ca. 2665% p.a."

Quelle: http://www.p2p-kredite.com/diskussion/robocash-t4759,start,15.html
Bandit5555
Wie der Plattformbetreiber zurecht anmerkt (nachfolgende Diskussionsbeiträge), kann man monatliche Zinssätze nicht unbedingt auf eine Jahr hochrechnen - trotzdem ist das die einzig anerkannte Methode, um Zinsen zu vergleichen.

Sorry. 1% Zinsen und mehr pro Tag ist nicht unbedingt mein bevorzugtes Geschäftsmodell. Vom Risiko ganz abgesehen. Brauchen wir wirklich noch mehr solcher Plattformen? Es wird sicherlich nicht der letzte Zugang bleiben. Diesmal passe ich.


 

Dienstag, 14. Februar 2017

Bondora nähert sich wieder der Realität

Schon öfter wurde hier angesprochen, dass Bondora recht eigentwillige Interpretationen in Bezug auf Statistiken z.B. bei Ausfällen pflegt. In der Regel welche, die das Depot weit besser aussehen lassen, als dies die meisten von uns sehen würden.

Diese Woche hat man hier wieder ein wenig zurückgerudert. Zwar ist die "neue alte" Grafik erst nach einer aktiven Umstellung der Ansicht möglich, aber immerhin...

Das Bild dürfte, wie bei mir, bei vielen von der Farbe Rot dominiert werden:

Fast die Hälfte aller Anlagen ist "ausgefallen" bzw. seit mehr als 60 Tagen überfällig.

Auch diese Form der Darstellung widerspiegelt nicht unbedingt die Realität am Ende. Immerhin hat Bondora eine sehr gute Inkassoquote. Knapp die Hälfte meiner "roten" Kredite zahlen mehr oder weniger regelmäßig. Tilgung und zunehmend auch Zinsen aus Inkassozahlungen machen mittlerweile einen erklecklichen Teil meiner monatlichen Einnahmen aus.

Leider führt auch die Gebühr von i.d.R. 35% auf alle Inkassozahlungen inzwischen zu deutlich geminderten Erträgen. Ob diese Änderung wirklich für die Anleger einen Vorteil darstellet, da es mehr Inkassozahlungen gibt, kann ich noch nicht erkennen. Auch kommt es mittlerweile immer mal wieder und ohne erkennbaren Grund (der liegt vermutlich schon vor) zu Komplettabschreibungen ausstehender Restsummen. Auch oder gerade bei Kreditnehmern, die immer mal wieder bezahlt haben. Vermutlich irgendwelche Deals. Etwas Transparenz wäre auch hier wünschenswert, das Vorgehen selbst muss nicht schlecht sein. Im Vergleich zu FC oder auxmoney kommt ja deutlich mehr aus Inkasso wieder beim Kreditgeber an.

Und dass Ausfälle bei Zinssätzen von 10%, 20% und deutlich darüber zur Tagesordnung gehören sollte ja jedem Anleger klar sein. Jede am Ende vor Steuern noch zweistellige Rendite im heutigen Umfeld ist ja irgendwie ein kleines Wunder.

Ja ich weiß. Twino, swaper & Co. Aber die ticken ganz anders. Bei Bondora ist jeder Kredit mit Zinsen hinterlegt, die direkt an den Anlieger fließen. Man finanziert also eine Person und nicht wie dort nur die Kapitalgesellschaft selbst.

Ach so: die Grafiken findet man im Statistik-Abschnitt seines Kontos. Man kann die Darstellung über das Zahnrad auswählen und konfigurieren. Mein plugin konnte das schon viel länger. Und siehe da - die Werte stimmen überein.

Dasselbe gilt übrigens für die untere Grafik, deren Sinn sich bislang für mich noch nie erschlossen hatte. Jetzt sieht da zwar nicht schön aus, aber zumindest realistisch:


Die zurückbezahlten Anteile sind hier ausgeblendet, weil sie von den verkauften völlig überlagert werden. Allerdings stimmt der Anteil orange/rot überhaupt nicht. Bondora geht auf das Ansprechen solcher Fehler leider überhaupt nicht ein. Wie gehabt.

Samstag, 11. Februar 2017

Bondora: ein neuer Bot für den Erstmarkt

Nachdem es kaum noch möglich ist, händisch am Erstmarkt von Bondora zu bieten, wenn man nicht gerade ständig vor der Kiste lauert, habe ich ein neues Plugin für Firefox geschrieben, was für mich bietet, solange der Rechner läuft.



Obwohl ich viele Routinen wiederverwenden konnte, war es wieder ein ganzes Stück Arbeit, bis alles alles so funktionierte, wie es sollte.

Das Ergebnis sieht im Moment so aus:


Die Regeln werden über das CONFIG-Menu von Hand eingegeben/aus der Vorlage editiert. Pro Regel sind mehrere Einstellungen möglich, pro Regel können auch mehrere Gebote auf einmal abgegeben werden.

Die Regeln werden dann von oben nach unten abgearbeiten, der erste Match setzt sich durch und alle weiteren werden ignoriert. Das Abarbeiten der Regeln kann man sich anzeigen lassen, wenn man per Doppelklick auf About den Debug-Modus aktiviert.

Auf jeden Kreditnehmer wird pro Tag höchstens einmal geboten (oder bis zum Neustart des Plugins). Alle 5 Minuten findet ein Suchlauf statt. Da die Gebote mindestens 10 Minuten eingestellt bleiben und der Gebotszeitraum nach Aussagen von Bondora keine Rolle spielt, sollte das genügen.

Und der Bot bietet erfolgreich. Auch wenn viele Gebote am Ende nicht gewinnen. So habe ich z.B. heute folgende Loans ergattert:

... und da sind schon drei weitere A-Loans sofort mit 2% Aufgeld weggegangen.

Weitere Infos und die Möglichkeit eine freie Version sowohl für Firefox als auch für Chrome (BETA) herunterzuladen findet man unter http://p2p4oktaeder.blogspot.de/p/first-market-bot.html (auf englisch, ich will nicht alles doppelt schreiben).

 Einzige Einschränkung sind maximal vier Regeln und nur jeweils ein Gebot pro Regel.

Diskussion dazu gerne. Am besten im p2p-Forum unter
http://www.p2p-kredite.com/diskussion/oktaeder-firefox-plugin-bot-thread-t4724.html

Donnerstag, 26. Januar 2017

Riskante Spielchen bei Bondora

Alles wiederholt sich. Und wer lange genug dabei ist, erkennt gewisse Muster wieder. Viel Kapital, wenig (auswählbare) Anlagemöglichkeiten - ideale Situation für Finanzhaie, die als Zwischenhändler agieren.
Dazu muss man zunächst ein bisschen smarter sein als der Rest der Welt. Und natürlich risikofreudiger. Und man benötigt einiges an Cash. Dann kauft man auf dem Erstmarkt - also zu pari - jede Menge Kredite, von denen man sich sicher ist, sie wieder los zu werden. Nach Möglichkeit natürlich mit Aufgeld.
So kommt es, dass (mal wieder) kurz nachdem ein Kredit auf den Markt kam, dieser in kleinen Teilen mit verschiedenen Aufgeldern von 1%-40% auf dem Zweitmarkt zu finden ist. Und zwar viele Teile. Bis zu 100 habe ich feststellen können. Natürlich in relativ kleinen Stücken, 5€ bis ca. 30€, also gut verkäuflich.

Das ist jetzt nichts per se schlechtes oder verwerfliches - der Erstkäufer trägt schließlich ein erhebliches Risisko. Denn irgendwann, das hat auch die Vergangenheit gezeigt, ist der Markt dann doch gesättigt und dann bleibt er auf seinen ganzen Anteilen sitzen. Die er in dieser Menge gar nicht wollte, vermutlich. Dann ist zum einen die Liquidität weg, zum anderen fallen die vielleicht gleich bei der ersten Zahlung aus. Dumm gelaufen.

Noch gibt es ein tolles Sicherheitsnetz: diese wenig smarten Portfoliomanager kaufen alle grünen, kleinen Anteilte auf dem Zweitmarkt mit Abschlag oder zu pari sofort auf. So bleibt, im Moment, das Risiko auf ein paar Wochen unverzinste Anlagezeit begrenzt.

Aber darin wiederum liegt dann der Vorteil des Käufers. Er kann nicht nur in Ruhe den Anteil aussuchen, den er aus welchen Gründen auch immer gerne hätte, sondern er bekommt die erste Zinszahlung ggf. auch sehr viel schneller. 6 Wochen bei 16% Zins sind dann schon die 2% Aufgeld wieder eingespart (falls der Verkäufer so bescheiden bleibt).

Ich agiere auch so (als Verkäufer), aber ich kaufe prinzipiell nur von den Krediten, die ich haben will, ein paar mehr. Das sind dann also (aus meiner Sicht) gute Kredite - die man auch gut und mit gutem Gewissen mit einem kleinen Aufschlag verkaufen kann. Wenn nicht, auch kein Problem. Ich bin so breit gestreut aufgestellt, dass mir auch mal 100-150€ in einen einzigen Kredit nicht schaden. Bei smava früher, da hatte ich ganz andere Summen auf eine Karte gesetzt...

Ach ja - bleibt die Frage, wie kommt man eigentlich an solche Kredite? Da gibt es zwei Möglichkeiten: entweder per PM. Dann muss man darauf achten, dass die Stückelung recht klein bleibt (macht zwar nachher mehr Arbeit beim Einstellen, lohnt sich aber).
Die Alternative, die ich zumeist nutze, ist per API zu bieten. Dazu kann man sich einen Bot schreiben (ist mir zu riskant ob der immer das richtige heraussucht) oder eben von Hand bieten. Und höhere Gesamtgebote erhöhen die Chance auf einen Zuschlag.

Allerdings ist recht schnell sehr viel Kapital gebunden. Damit sollte man rechnen.

Sonntag, 15. Januar 2017

Investieren bei swaper

Swaper ist eine relativ neue Kreditrefinanzierungsplattform in Lettland und in weiten Teilen ein Klon der erfolgreichen Plattform twino. Seit dem Herbst 2016 können hier Anleger paydayloans (=hochverzinste Kredite mit einer Laufzeit von wenigen Wochen) refinanzieren.
Die Kredite stammen alle aus Polen und Georgien (weitere Länder sind in der Planung) und die Kreditvergabe erfolgt über http://www.wandoofinance.com/, die wohl schon einige Jahre auf dem Markt sind.

Der Zinssatz für die Anleger beträgt im Moment 12% p.a. für alle Kredite (für Premiumanleger, im Moment ab 5000€ Anlagesumme, sind es sogar 14%). Alle Kredite sind garantiert, d.h. spätestens einen Monat nach der Fälligkeit des Kredits bekommt der Anleger sein Kapital+bis dahin angefallene Zinsen zurück ("Buyback"). Swaper selbst übernimmt diese Garantie.

Die Anmeldung, das Überweisen von Geld per IBAN sind sehr einfach. Bislang zahlen nur knapp die Hälfte meiner Kreditnehmer pünktlich. Einige zahlen ein paar Tage später, andere verlängern das Darlehen und zahlen erstmal nur Zinsen, andere gar nicht. In einigen Fällen hat die Garantie gegriffen.

Anlagen sind ab jeweils 10€ möglich und weitgehend automatisierbar. Das Webinterface ist recht spartanisch und viele Funktionen fehlen noch (z.B. Zuordnung der Zinsen, Sortiermöglichkeiten, Auswertungen...) Es gibt auch eine APP, die in Zukunft deutlich ausgebaut werden soll.

Wie auch bei twino gelten dieselben pros und cons:
+ ordentliche Rendite
+ einfache Handhabung, keine Kreditvorauswahl notwendig
+ Kapitalgarantie
+ kurze Laufzeiten, hohe Liquidität (Kredite ohne Verzug können sehr zügig verkauft werden)

- Totale Abhängigkeit vom Wohlergehen swapers
- Moralisch fragwürdige Anlage bei Zinsen von weit über 100% p.a. für die Kreditnehmer
- junges Unternehmen mit den für Startups üblichem Risiko

Wer sein bisher bei twino angelegtes Geld auf beide Plattformen verteilt, verschlechtert sich aus meiner Sicht auf keinen Fall. Wer hohe Summen anlegt, steht natürlich ganz schön im Risiko.

Weitere interessante Hintergrundinformationen findet man (auf englisch) unter http://www.investitin.com/swaper-com-review-interview/.